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    香河貸款 “無抵押貸款”申請(qǐng)簡單快捷
    此舉足以讓許多困境中的中小企業(yè)興奮?！暗盅弘y”、“擔(dān)保難”一直是小企業(yè)融資的“攔路虎”，由于銀行可以接受的抵押物十分有限，一般僅包括房產(chǎn)、存單等，但小企業(yè)通常處在發(fā)展期，固定資產(chǎn)不多，即使運(yùn)營良好也難以提供抵押，可以提供的擔(dān)保物又常常不符合銀行的要求，這將大多數(shù)小企業(yè)擋在了銀行貸款的門外。
    “依賴擔(dān)保和抵押放貸是因?yàn)橹匈Y銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差。國際上銀行通常對(duì)小企業(yè)采取綜合評(píng)價(jià)，不僅僅依靠抵押和擔(dān)保放貸?！蹦硣泄煞葜粕虡I(yè)銀行負(fù)責(zé)人一語道破個(gè)中原由。
    這種說法很快在外資銀行那里得到驗(yàn)證。渣打銀行根據(jù)國內(nèi)中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和需求做了專門設(shè)計(jì)，首次真正采用信用放款的模式，來滿足中小企業(yè)流動(dòng)資金或一次性大額資金需求。凡注冊在上海或深圳，營業(yè)時(shí)間在兩年以上，經(jīng)營穩(wěn)定的中資企業(yè)均可申請(qǐng)。
    張明（化名）的企業(yè)與某個(gè)跨國企業(yè)簽訂了合約，但急需人民幣40萬元購買原材料才能履行該合約，而手頭卻沒有有效抵押物，渣打銀行及時(shí)提供了這項(xiàng)貸款，使客戶順利地完成了與跨國企業(yè)的合約。據(jù)悉，小企業(yè)只需要向渣打銀行提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、銀行對(duì)賬單、財(cái)務(wù)報(bào)表等材料，再填上一份簡單的申請(qǐng)表格，就馬上可以申請(qǐng)，申請(qǐng)流程快速簡單，在文件齊全而且符合審批條件的情況下，10個(gè)工作日內(nèi)渣打銀行即可放貸。最高貸款額度可達(dá)人民幣50萬元，貸款年限則分為1年期、2年期。同時(shí)，客戶可以按月分期還款，以方便資金流轉(zhuǎn)。
    同時(shí)被引入中國的，還有國際上通行的貸款“冷靜期”的做法。在貸款得到銀行審批之后，渣打銀行會(huì)給予中小企業(yè)3天的“冷靜期”，以利于他們決定自己是否真正需要這筆貸款。與中小企業(yè)“一對(duì)一”的客戶經(jīng)理會(huì)幫助中小企業(yè)完成貸款審批的全過程。
    但中小企業(yè)相對(duì)較高的貸款風(fēng)險(xiǎn)也引發(fā)了人們對(duì)利率的極大關(guān)注。
    “在利率制定上，我們將參考其他國家的經(jīng)驗(yàn)，并參考其它無抵押貸款品種的利率，根據(jù)征信系統(tǒng)提供的企業(yè)資料以及企業(yè)的現(xiàn)金流、產(chǎn)品、管理層經(jīng)驗(yàn)等諸多因素確定是否放款、以及實(shí)施多少的貸款利率?！痹蜚y行個(gè)人銀行中國區(qū)總裁葉楊詩明表示。
    目前大部分中小企業(yè)都面臨著融資難的困境，進(jìn)而選擇了民間借貸、通過典當(dāng)行獲得融資等方式，因而面臨較大的借貸成本。葉楊詩明介紹說，渣打此次推出的信用貸款利率將大大低于典當(dāng)融資的利率標(biāo)準(zhǔn)，月利率平均水平在1.5％左右，這也就意味著年利率將達(dá)到18％。
    而更重要的是，通過銀行獲得中小企業(yè)無抵押貸款，可以建立起有效的銀行信用關(guān)系。而中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大、信用體系不完善正是導(dǎo)致其融資渠道狹窄的一大原因，一旦建立起銀行信用也就能夠拓寬中小企業(yè)的融資渠道。
    交行“試水”中小企業(yè)信用貸款
    同樣試水中小企業(yè)信用貸款的還有交通銀行上海分行。交行上海分行授信管理部負(fù)責(zé)人透露，目前，交行推出的中小企業(yè)貸款品牌“展業(yè)通”雖然仍要求客戶提供有效的擔(dān)保，但是，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，銀行也會(huì)向符合條件的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶提供信用貸款。據(jù)悉，按照交行上海分行的設(shè)想：未來該行將把小企業(yè)客戶評(píng)級(jí)分為10個(gè)等級(jí)，1-5級(jí)的企業(yè)，只要符合經(jīng)理人信用記錄良好、產(chǎn)品市場領(lǐng)先等條件，就可能獲得免擔(dān)保貸款。
    但該行的信用貸款尚處于“只做不說”的階段，由于獲得審批的企業(yè)極少，尚且無法統(tǒng)一出獲得信用貸款的標(biāo)準(zhǔn)，而且也不方便透漏放款的具體利率標(biāo)準(zhǔn)，但該行并不否認(rèn)"大門"已經(jīng)開啟。
    早已身價(jià)過億元的上海安信地板有限公司董事長盧偉光是其中的典型，安信地板品牌初創(chuàng)期間，在沒有固定廠房、設(shè)備以及可質(zhì)押庫存等情況下，經(jīng)過協(xié)商，2002年底，從交行上海分行獲得幾無抵押的貸款900萬元。銀行在與安信打交道的過程中，發(fā)現(xiàn)安信可以將其經(jīng)營狀況、產(chǎn)品市場前景等信息開誠布公與銀行交流，加之安信此前的還貸記錄良好，銀行對(duì)安信以及盧偉光知根知底，才敢“試水”無擔(dān)保貸款。此后，靠著這筆銀行貸款的支持，安信公司三年內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張了15倍，如今的年銷售額已超過10億元。
    “小企業(yè)貸款的收益不僅限于貸款利率，銀行更加注重客戶的綜合收益，強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品的交叉營銷，為小企業(yè)提供后續(xù)的一攬子融資、結(jié)算、理財(cái)顧問、咨詢等服務(wù)。尤其是對(duì)業(yè)務(wù)合作緊密、擔(dān)保方式好、基本面好的小企業(yè)，利率上還可給予一定的優(yōu)惠?！苯恍虚L期從事小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人說。
    其實(shí)，除了信用貸款，許多特殊貸款品種同樣可以滿足中小企業(yè)無抵押獲貸的需求，關(guān)鍵是靈活運(yùn)用。比如，現(xiàn)實(shí)生活中，因應(yīng)收賬款增加而導(dǎo)致現(xiàn)金流不足是小企業(yè)經(jīng)營中最常見的難題?！斑@時(shí)候，票據(jù)貼現(xiàn)對(duì)小企業(yè)的經(jīng)營非常有利?！苯恍猩虾７中行刨J部門的負(fù)責(zé)人表示，這種產(chǎn)品對(duì)小企業(yè)來說，財(cái)務(wù)成本要比貸款低很多，同時(shí)銀行風(fēng)險(xiǎn)也低，“是一個(gè)雙贏產(chǎn)品”。不過“盡管票據(jù)市場發(fā)展前景很大，但是小企業(yè)沒有充分利用起來，反倒是精明的大企業(yè)用得比較多。”
    中小企業(yè)如何獲得信用貸款
    國家發(fā)展和改革委員會(huì)最新提供的數(shù)據(jù)顯示，目前我國在工商行政部門注冊的中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99％，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重超過50％，如此重要的一個(gè)貸款領(lǐng)域不可能不引起商業(yè)銀行的重視，而傳統(tǒng)的呆板的抵押擔(dān)保模式大多是因?yàn)殂y行在風(fēng)險(xiǎn)方面的控制能力比較差，借貸雙方信息并不對(duì)稱。但隨著外資銀行全面展開業(yè)務(wù)，將幾十年國際中小企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)引入中國，形勢又變得不一樣了。
    可以預(yù)見，外資銀行將在中小企業(yè)理財(cái)領(lǐng)域展開一輪新的競爭，而這場競爭最終將吸引中資銀行參與，并將大大改善優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的貸款困境。
    在無抵押、無擔(dān)保的信用貸款流程中，利率只是銀行控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的手段之一。葉楊詩明介紹，他們可以有多種方式來評(píng)估一個(gè)企業(yè)的貸款能力，在審批的過程中會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行綜合考查，著重于兩大方面——量化分析與非量化分析.所謂的量化分析包括對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行對(duì)賬單，企業(yè)信用與經(jīng)營狀況，現(xiàn)金流等各方面的分析。而非量化分析則對(duì)個(gè)人信用度，借款人和主要股東的品行以及還款能力等進(jìn)行分析。需要貸款的中小企業(yè)主，也不妨參照這些標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行改進(jìn)，提高自己企業(yè)的獲貸能力。
    比如借款人和主要股東的品行。為了考察貸款人和主要股東的品行，銀行的信用經(jīng)理、信貸部跟客戶、主要股東進(jìn)行直接的交流，跟他談?wù)?，談?wù)勊谶@個(gè)行業(yè)的見地、他的創(chuàng)意、對(duì)未來公司的前景，他對(duì)整個(gè)國際市場的了解，還有他在行業(yè)里面的經(jīng)驗(yàn)。銀行也會(huì)通過其他的渠道進(jìn)一步了解，比如通過他的供應(yīng)商、通過他的買家、通過他在市場的信譽(yù)，也可以通過傳媒了解管理層，他做事的方法是不是精確，是不是比較忠誠。
    還有還款能力。公司未來是否具備持續(xù)盈利的能力則與其還款能力密切相關(guān)。因此中小企業(yè)未來的的業(yè)績發(fā)展的計(jì)劃、產(chǎn)品質(zhì)量、廠房以及整個(gè)生產(chǎn)流程都是商業(yè)銀行的考察對(duì)象。這其中甚至包括他的競爭者，都將影響到它是否能夠獲得貸款。
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