文安房產(chǎn)抵押貸款
時間：2016-10-21 點擊：0
文安房產(chǎn)抵押貸款
文安房產(chǎn)抵押貸款：在發(fā)達國家或發(fā)展中國家中，中小企業(yè)是國家經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱。我國自從改革開放以來，國內(nèi)的一些中小企業(yè)取得了長足的發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟增長的巨大動力。然而，對于我國中小企業(yè)融資的研究仍處于起步階段，對中小企業(yè)的融資情況的分析遠遠低于中小企業(yè)家需求，影響了這些企業(yè)的生存和發(fā)展。我國中小企業(yè)融資困境成因
融資雙方信息不對稱。信息不對稱性是指交易雙方對交易信息掌握的程度不同，進而使得信息缺乏的一方在交易過程中處于劣勢地位。就一般情況而言，賣家對商品信息的掌握程度明顯高于買家。按照這樣的分析，在金融市場中，就某一項目成功率和回報率的了解程度而言，借貸方明顯比貸款方更具有優(yōu)勢。在這種信息不對稱的情況下，就容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風險。
我國經(jīng)濟大環(huán)境不完善。一是不健全的社會信用體系。目前，雖然人民銀行成立了企業(yè)征信系統(tǒng)，然而很難依據(jù)系統(tǒng)中的指標對中小企業(yè)的信用情況作出準確判斷。二是社會信用擔保運作不規(guī)范。集中體現(xiàn)為：分擔風險的百分比不協(xié)調(diào)；承保機構(gòu)得到的扶持不到位；部分銀行并不認可中小擔保公司。三是不完備的法律和法規(guī)。針對中小企業(yè)融資困難的一系列法律法規(guī)，對于解決中小企業(yè)的融資困難問題并未形成一個完備的系統(tǒng)，甚至有些政策起到相反的效果。
中小企業(yè)自身存在諸多問題。一是管理體制的不健全，通常中小企業(yè)的管理體制為家族或者個人化管理的模式，這明顯會加大對中小企業(yè)的投資風險，因為這種管理體制缺乏科學的約束機制；二是融資渠道較少，缺少遠期的發(fā)展規(guī)劃，科研投入不足，產(chǎn)品競爭力較低。
銀行等金融機構(gòu)服務不到位。一是貸款所需的綜合成本提高。當前情況下，很多中小企業(yè)反映銀行等貸款組織要求企業(yè)為所需貸款提供財產(chǎn)保險，金額大約在貸款總金額的0.2％~0.3％，以及高層管理者的意外保險，金額大約在抵押物金額的0.2％左右，還有其他一些相關(guān)費用，使得企業(yè)的貸款成本遠遠高于名義上的貸款利率成本。二是銀行在對中小企業(yè)的信貸條件中過于關(guān)注抵押。根據(jù)人民銀行的調(diào)查可知，在中小企業(yè)貸款中，房產(chǎn)抵押以及其他相關(guān)的不動產(chǎn)抵押所占比例為59.5％，信貸所占比例僅為9.8％左右。與此同時，對廠房等生產(chǎn)要素的抵押比率設(shè)定值較低，通常情況下僅為30％~50％左右。
貸款審核期限較長，很多中長期貸款很難得到審批。當前情況下，貸款的審核期限從原來的3~10天，延長至2007年后的15~30天。
中小企業(yè)銀行融資困境破解對策
完善中小企業(yè)信用制度，消除貸款雙方的信息不對稱。首先要探究和建立我國征信發(fā)展的方針和方式，逐步增強對征信市場尤其是對中小企業(yè)評級業(yè)務的監(jiān)督，要統(tǒng)一中央和各級地方政府對中小企業(yè)的監(jiān)督準則，最終逐漸將征信制度標準化。其次是要努力推進中小企業(yè)信用體系試點工作的進行，努力建設(shè)完備的中小企業(yè)信用系統(tǒng)，完善信用體制?？梢試L試從各級地方政府入手，在眾多金融機構(gòu)的合作下創(chuàng)建公司的數(shù)據(jù)庫和公司管理者的個人信息中心，政府將所得到的數(shù)據(jù)結(jié)果與合作的金融機構(gòu)共同分享。最后是要增強關(guān)于征信制度的立法力度。
完善針對中小型企業(yè)的擔保系統(tǒng)。首先要創(chuàng)建圍繞政府的針對中小型企業(yè)的融資擔保系統(tǒng)。其次是要建立在市場經(jīng)濟中可行的擔保機構(gòu)。在這一過程中，銀行和銀行監(jiān)督部門要與其他相關(guān)部門緊密合作，努力實現(xiàn)整個擔保行業(yè)的良性發(fā)展。最后，要借鑒其他國家解決類似問題的經(jīng)驗和方法。例如在美國，得益于納斯達克的建立和風險投資業(yè)的興起，中小企業(yè)的融資困難得以解決。
努力發(fā)展中小型銀行。由于中小型銀行通常為地方性規(guī)模較小的金融組織，因此在對地方性的中小企業(yè)融資方面具有較大優(yōu)勢。由于都是地處在同一范圍較小的地方性城市，中小型銀行和中小企業(yè)的合作關(guān)系緊密，相互之間較為了解，這就有利于解決在貸款過程中交易雙方的信息不對稱問題。因此，中小型銀行對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務表現(xiàn)具有較大的話語權(quán)。
銀行在信貸業(yè)務上的創(chuàng)新。由于我國經(jīng)濟承接之前的計劃經(jīng)濟體制，金融機構(gòu)大多是以服務大中型國有企業(yè)為宗旨，而非中小創(chuàng)業(yè)型公司。因此需要對金融機構(gòu)在信貸業(yè)務上進行創(chuàng)新來實現(xiàn)與中小企業(yè)所需的信貸業(yè)務相匹配，以適應中小企業(yè)的貸款特點。首先要對信貸技術(shù)進行創(chuàng)新。目前我國銀行普遍采用一些對信息和抵押擔保要求較高需要硬性指標（例如財務報表和抵押擔保）的貸款模式。而這種貸款模式的門檻條件對于中小企業(yè)來說非常高，這是由于中小企業(yè)的信息相對不透明，并且尚未建立起中小企業(yè)的信用擔保體系所導致的。因此，我國銀行應該針對中小企業(yè)貸款特征做出有針對性的貸款政策改革，這樣才能使得中小企業(yè)的貸款需求得到最大滿足。
其次要對抵押方式進行創(chuàng)新。由于中小型公司的生產(chǎn)規(guī)模較小，公司所積累的固定資產(chǎn)數(shù)額也不會太多，有些廠房和機器等不動產(chǎn)甚至是通過租賃的方式短期獲得的，無法作為抵押資產(chǎn)來申請貸款。而相比于國際社會所流行的流動資產(chǎn)擔保，我國銀行現(xiàn)階段大多數(shù)貸款的抵押方式仍然為不動產(chǎn)抵押，這一擔保方式大大提升了中小企業(yè)的貸款難度。在國外動產(chǎn)抵押已經(jīng)成為一種潮流，并形成了一套完整成熟的理論和操作模式，一些存貨單和應收賬款甚至是知識產(chǎn)權(quán)都能成為流動資產(chǎn)抵押來申請貸款，這些措施為中小企業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間。
逐步改善中小企業(yè)融資環(huán)境。要解決中小企業(yè)融資困難的問題，首先，需要改善的是中小企業(yè)的融資環(huán)境，為中小企業(yè)建立一個完善的融資環(huán)境是發(fā)達國家和發(fā)展中國家的共同目標。建立良好的融資環(huán)境首先需要完善的就是中小企業(yè)的信息環(huán)境。由于我國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，社會對于中小企業(yè)的信息掌握還不夠全面，企業(yè)的信用制度評價和征信系統(tǒng)也尚未完善，并且銀行也缺少相關(guān)收集信息的人員和獎勵措施，這就使得中小企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營信息嚴重不足，如此，銀行等金融機構(gòu)對企業(yè)的投資就會有所保留。再者，發(fā)展一些能夠用于資產(chǎn)信用調(diào)查和評級的中介機構(gòu)對于中小企業(yè)融資也是必不可少的。在一些發(fā)達國家中，存在著很多營利性的民間機構(gòu)，這些機構(gòu)專門從事搜集中小企業(yè)的信用、經(jīng)營以及財務等方面的狀況，之后將這些得到的信息賣給一些從事投資的投資銀行和金融機構(gòu)從中獲得利潤。事實上，這一產(chǎn)業(yè)在美國已經(jīng)成為一個較為龐大且成熟的新興產(chǎn)業(yè)，擁有從業(yè)人員2.2萬，年銷售額達到28億美元。目前，在我國缺少專業(yè)的信用評級機構(gòu)，并且缺乏一系列的與國際接軌的信用評級理論和方法，這就使得中小企業(yè)在融資過程中變得更加被動和困難。
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