‘香河貸款’房貸和房抵貸的差別
時間：2017-10-08 點擊：0
‘香河貸款’房貸和房抵貸的差別
首先我們需要明確一點，雖然“房貸”和“房抵貸”看上去只有一字之差，但二者的意義卻差別很大。房貸，也被稱為住房抵押貸款，是指借款人以自有或者第三者的物業(yè)作為抵押。并以穩(wěn)定的收入分期向銀行還本付息，而在未還清本息之前，用其產(chǎn)權證向銀行作抵押，若購房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋出售，以抵消欠款。
那么“房抵貸”呢，也就是二次抵押貸款，是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)(住房、商住兩用房)作抵押，向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經(jīng)營用途的人民幣貸款。貸款用途為消費經(jīng)驗，包括買車、裝修、教育、醫(yī)療、旅游等用途，不能用于買房。
所以，二者主要有以下幾點主要差別：
當事人不同
根據(jù)定義我們可以知道，住房抵押貸款是發(fā)生在按揭收益人(銀行)、按揭人(買方)、第三人(開發(fā)商/二手房業(yè)主)三方之間的，是一種圍繞房屋產(chǎn)權、借款、還款進行的錢物交易。在這個交易的過程中，開發(fā)商在擔任的是中間人或者擔保人的角色。在申請貸款時，還需要有評估公司、房屋抵押擔保公司的參與。
抵押關系中，若債務人即抵押人，則只有兩個法律關系主體即抵押權人(銀行)和抵押人(購房者)，是一項單純的以物換錢行為，不需要擔保人，要比按揭簡單許多。
所需資料和流程
住房抵押貸款是指借款人以所購住房和其他具有所有權的財產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔連帶責任的貸款。也就是說，申請貸款時，貸款人需要取得不動產(chǎn)證，提供首付款證明、購房合同等材料，與銀行簽訂借貸合同。
而辦理二次抵押貸款時，借款人需要提供房產(chǎn)證國有土地證、貸款用途等材料與銀行簽訂借貸合同。
所有權是否轉(zhuǎn)移
住房抵押貸款是以所購住房財產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押。也就是說，如果出現(xiàn)不能支付月供款即房貸的情況，那么銀行會起訴到法院，法院會查封你的房產(chǎn)進行拍賣，強制一次還清所有貸款。
而二次抵押貸款時，購房人雖然將自己名下的房屋作為抵押物，抵押給銀行，從而獲得銀行的貸款，但房屋的產(chǎn)權仍在貸款人手中，銀行只是擁有了房屋的抵押權，無權隨意處置房屋，也從來沒有擁有過房屋的產(chǎn)權。
貸款用途不同
住房抵押貸款，顧名思義，就是通過將原本屬于貸款人的房屋所有權暫時轉(zhuǎn)移給銀行，作為貸款的擔保，從而獲得銀行放款。通過貸款人每月償還一定的月供，當最終還完全部貸款和利息之后，再將房屋產(chǎn)權從銀行拿回，從而擁有獨立的房屋產(chǎn)權。簡單來說，就是為了買房。
二次按揭貸款則是指借款人以房產(chǎn)抵押為擔保，向銀行申請一次性或循環(huán)使用的貸款。貸款用途僅限于消費或經(jīng)營。如果貸款用途為消費，就包括買車、裝修、教育、醫(yī)療、旅游等用途，但是不能用于買房。
貸款利率不同
住房抵押貸款屬于商業(yè)貸款。抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。一般來說，利率都是執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準利率(目前是4.90%)，但是今年貸款收緊，房貸利率一直在上浮，目前鄭州大部分銀行執(zhí)行的房貸利率，在基準利率的基礎上上浮了10%-20%。
而二次抵押貸款的貸款利率一般都會在原利率的基礎上上浮，且上浮的幅度較大。
貸款年限不同
我們都知道，申請房貸時，銀行會對貸款人的還貸能力的評估，一般最長貸款年限為30年，不過這會受一些因素的影響，比如還款人的年齡、工作年限、還款能力等，還會出現(xiàn)銀行不放貸的可能。
而二次抵押貸款的貸款期限一般為5-10年，而且只要有抵押物，抵押物的存在合理合法，一般很少會有銀行單位不放款。
為什么要嚴查“房抵貸”
正如上面所講，房抵貸的資金是不能用于買房的，這也是嚴查“房抵貸”的基礎。那么，為什么其中不少資金還是流向購房了呢？
房抵貸由于利率高，放款金額少，期限短，能將收益提高20%-30%，對于銀行來講，這筆買賣更為劃算，從內(nèi)在動力看銀行會存在監(jiān)管不力的潛在可能性。而且由于銀行與中介在受托支付上發(fā)明多種規(guī)避之道，銀行難以對貸款去向進行監(jiān)督。
所以在這樣的情況下，加上今年整個房地產(chǎn)市場的情況，就出現(xiàn)了大規(guī)模“房抵貸”資金流入樓市的現(xiàn)象。
“房抵貸”資金大規(guī)模進入樓市，其實就是把本來就是貸款買來的住房再次抵押貸款，由于降低了購房和首付門檻，實質(zhì)上是一種加杠桿行為，其風險可想而知。如果循環(huán)往復抵押買房，整個社會經(jīng)濟金融風險將無窮大，一旦一個環(huán)節(jié)資金鏈條斷裂，那么必將引爆金融風險。
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